對於需要立即獲得資金的個人來說，黃金貸款已成為一種青睞的財務解決方案。與通常需要大量文檔和信用檢查的個人貸款不同，黃金貸款提供了迅速的選擇，因為它們是由黃金本身確保的。這些貸款受印度儲備銀行（RBI）的監管，允許銀行和非銀行金融公司（NBFC）貸款高達黃金市場價值的75％。因此，如果黃金資產的價值為10萬盧比，借款人可能會確保高達75,000盧比。但是，一些貸方可能會根據其風險評估提供較低的金額。
Bankbazaar.com首席執行官Adhil Shetty說：“黃金的估值基於現成的市場價格。由於黃金價格波動，貸款金額可能會有所不同。借款人應在申請貸款之前先檢查最新的黃金利率，以便獲得其承諾黃金的最佳價值。”
銀行和NBFC的黃金貸款
在黃金貸款的背景下，銀行和NBFC之間的區別主要反映在利率和貸款期限中。銀行傾向於提供更具競爭力的利率，從每年9-10％開始，而NBFC可能由於風險評估模型的不同而施加高達28％的利率。貸款任期的範圍從幾個月到三年不等，較短的任期通常會吸引較低的利率。借款人在選擇貸款任期時應評估其財務需求和還款能力，因為較長的期限可能會提供還款的靈活性，但可能會導致更高的利息義務。
借款人在選擇黃金貸款時可以從多個還款選項中進行選擇，從而增強其靈活性。這些選項包括定期等式的每月分期付款（EMI），這些分期付款（EMI）涵蓋固定金額的利息和本金。另外，有隻有利息的付款，借款人每月僅支付利息，並在貸款結束時解決本金。釦子還款計劃使借款人能夠在貸款期結束時一次性款項償還本金和利息。 Shetty說：“每種還款方式都有其優勢。儘管EMI付款逐漸減輕了負擔，但子彈還款計劃為人們期望將來收入的人提供了靈活性。”
婦女和黃金貸款
從2019年到2024年，每年的女性借款人數量顯著增加，而4千萬的新婦女借款人對黃金珠寶的債務有4.7萬億盧比。 Cibil-Niti Ayog最近的一份報告顯示，黃金貸款已成為女性借款人的首選，佔婦女在2024年獲得的總貸款的38％，這是自2019年以來黃金貸款量增加了五倍。
該報告還強調了負責信用監控的年輕婦女的趨勢增長，與上一年相比，其人數增加了56％。這些年輕女性現在佔2024年的自我監控婦女人口的22％。
Transunion Cibil，Niti Aayog的女性創業平台和Microsave Consulting的聯合報告強調，越來越多的女性借款人選擇獲得信用，選擇抵制黃金的貸款並積極監視其信用評分。
影響黃金貸款的因素
幾個因素影響了人們可以從黃金貸款中獲得的貸款金額。黃金的純度，貸方通常需要至少18 karats，嚴重影響估值，較高的純度導致貸款量更高。黃金的重量也至關重要，但僅考慮黃金含量，不包括珠寶上的任何石頭或附件。此外，當前可能每天波動的黃金市場價格在確定貸款資格中起著關鍵作用。
許多銀行提供的黃金貸款至少為10,000盧比，高價值客戶額為1千萬盧比。 NBFC通常會根據其風險評估框架提供更大的貸款金額。某些貸方為農民量身定制的特定貸款計劃，其中包括有利的利率和靈活的還款條款。
付款靈活性
為黃金貸款的借款人提供了各種還款選項，可以從中選擇此借款選項的靈活性。這些選項包括：
常規EMI：由固定的每月分期付款組成，涵蓋了利息和本金付款。
僅利息付款：要求借款人每月僅支付利息，本金在貸款任期結束時進行了解決。
釦子還款：在貸款期結束時涉及一次利息和本金的一次性付款。
總體而言，黃金貸款在財務緊縮期間提供了直接的借貸選擇，提供了一種快速，靈活且易於獲得的資金手段。憑藉多種還款策略和滿足不同需求的貸款產品，它們仍然是個人貸款的可行替代品，通常涉及更嚴格的要求。這種靈活性結合了確保公平做法的監管框架，使黃金貸款成為許多藉款人的有吸引力的解決方案。
黃金貸款增加
根據印度儲備銀行的數據，未償還的黃金貸款顯著增加了68.3％或70億盧比，到2024年12月底，達到了17.2億盧比。這標誌著2024年3月記錄的1.02億盧比。
相比之下，上一年同期黃金貸款的增長僅為12.7％或113.53億盧比，總計為10萬盧比。相比之下，在截至2024年12月的九個月中，非食品信貸增長率為7.8％。
印度國家銀行是印度最大的貸方，其黃金貸款賬簿的增長41.66％，截至2024年12月，其黃金貸款賬面卻增加到4374.45億盧比。
