2012年，当克里斯蒂·沉（Kristy Shen）和布莱斯·梁（Bryce Leung）决定追求财务独立时，他们做的第一件事就是改变投资策略。
多年来，这对多伦多夫妇一直在为买房存钱，将现金存入银行账户以支付首付和成交费用。但随着市场上房价不断上涨，他们开始考虑其他选择。就在那时，他们通过 Money Mustache 先生和 JL Collins 等博主发现了财务独立、提前退休 (FIRE) 社区。
起初，FIRE 的某些部分似乎不切实际，包括有人可以通过基本指数投资在 30 多岁退休的想法。
“我真的不敢相信，”沉告诉《商业内幕》。
然而，在研究了 4% 规则并计算了自己的数据后，他们得出结论，100 万美元的投资组合可以支撑他们朴素的生活方式。他们的 FIRE 数字是通过将他们的年度支出（约 40,000 加元）乘以 25 来计算的，这是 FIRE 社区基于 4% 规则的常见经验法则。
这对夫妇将买房储蓄的约 50 万加元转入指数基金，并继续为他们的投资组合做出贡献。到 2015 年，他们实现了目标，辞去了工程工作，环游世界。 BI 通过查看其投资组合的屏幕截图确认了其七位数的净资产。
从那时起，沉和梁就一直靠他们的投资组合生活。他们还从两本畅销书中获得了一些收入，”像百万富翁一样戒烟“ 和 ”父母就像百万富翁（虽然不是百万富翁），”但表示他们并不依靠这些收入来维持自己的生活方式。
实现财务独立需要采取两部分战略：首先，通过储蓄和投资大部分收入来积极积累财富，然后重组投资组合，以便在提前退休时产生可靠的收入。
他们称之为“两阶段金融投资策略”。
1、积累阶段
在第一阶段，即积累阶段，沉和梁专注于积累财富。这对夫妇采用了各种储蓄策略——包括削减三项主要开支（住房、交通和食品）和避免生活方式的改变——将高达 70% 的收入进行储蓄和投资。他们表示，他们的总收入开始时约为 65,000 加元，最高时约为 160,000 加元。
在此阶段，他们愿意维持激进的投资组合，因为这些资金是为了长期增长，Leung 解释道：“你通常希望进行相对激进的配置，其中大部分是股票。你可以将股票比例提高到 75%、80%，甚至 90%，因为你现在不需要这笔钱，而且你正在努力获得未来收益以达到你的金融目标。”
Shen 和 Leung 投资了跟踪美国、加拿大和国际市场的低成本指数基金。他们还充分利用了税收优惠账户。
Leung 指的是 401(k)、Roth IRA、HSA 和 529 计划等账户，他表示：“只要有机会获得免费资金或税收优惠资金，您一定会想利用它。” “你给政府的钱越少，你自己的钱就越多。”
2. 收入阶段
一旦这对夫妇实现经济独立并停止工作，他们的策略就转向了他们所谓的“收入策略”。
那时，他们的目标不再只是长期增长。相反，他们的重点是从投资组合中产生足够的收入来支付生活费用，而不必在市场低迷期间出售投资。
梁说：“不要依赖资本收益，只关注投资组合的总价值，真正重要的是你的投资组合支付了多少股息、利息和其他类型的收入。” “因为当你每年都确实需要钱来维持生计时，你就不能依赖股市的剧烈波动。”
这在退休的最初几年最为重要，这对于新退休人员来说可能是最脆弱的时期。如果您退休后必须在股市下跌时立即出售投资，这可能会对您的投资组合造成持久损害。
为了降低这种风险，沉和梁的目标是用投资组合收益（来自股息和利息的收入）来支付尽可能多的年度支出，而不是出售投资。这样，当他们最需要现金流时，他们就不会受到经济衰退的影响。
有几种方法可以实现这一目标：降低生活费用、将更多投资组合转向固定收益以及增加高收益资产。
他们说，当你建立投资组合时，进行高股票配置是可以的，但在退休时，你需要稳定和收入。这意味着将一些资金从波动性较大的股票中转移到旨在产生收入并在市场波动期间保持更好水平的资产上。
梁说：“在这种情况下，你要做的就是将资金从波动性很大的股票转移，并将更多资金投入更稳定的资产，如债券、优先股、房地产投资信托和此类投资工具。” “他们的工作是支付收入，而不是成为一只飞速上涨的股票，然后你就靠收入生活。”
他表示，该策略在 2026 年市场不稳定期间特别有用。
梁说：“我正在做的是将更多资金转移到更多支付股息和利息的资产上。” “因此，即使股市下跌，我们也可以等待，不卖任何东西，因为利息足以维持我们的生活。”
