这篇文章是基于与加利福尼亚州帕洛阿尔托市46岁的财务顾问梅利莎·肖的对话。它已被编辑以延长长度和清晰度。
自2011年以来，我一直是财务顾问，并在美国教师保险和年金协会（TIAA）担任财富管理顾问已有七年多。
我帮助客户进行遗产和无能为力的计划，但是当我自己的母亲绝对病时，我遇到了完全不同的问题，而我在2024年10月成为她的主要照顾者。
她的诊断是突然的。医生发现四个阶段的癌症已转移到她的背上，导致骨折。几周之内，我的家人将她从拉斯维加斯搬到了北加州，离我很近。
她在12月底去世了 – 这是一个两个月的磨难。
成为她的照顾者在情感上很激烈
最初，她看起来不错，但她迅速拒绝了。令人震惊和出乎意料。
我每天去医院，承担了大部分决策责任。值得庆幸的是，TIAA提供了慷慨的护理人员的福利和灵活性，我有积蓄的钱来帮助支付意外的费用。
通过这种有关临终计划的经验，我学到了许多有价值的教训。
1。医疗保险补充计划至关重要
自从65岁时参加Medicare以来，我妈妈选择了Medigap（Medicare补充保险）计划，而不是Medicare Advantage计划，这一决定证明至关重要。
她的Medigap计划涵盖了原始Medicare未没有的医疗费用的20％，包括未经推荐或事先授权的医疗保险批准的任何医生或程序。她看到的每位医生都松了一口气。
如果您或亲人接近65岁（尤其是在持续的健康问题上），我强烈建议您在Medigap开放式入学期间研究Medigap选项，因为保险公司由于预先存在的条件而无法拒绝承保范围或收取更多费用。
2。分配指定的医疗决策者尽快
我妈妈没有分配指定的决策者，我无法为她做出健康决定。当她的健康在生命的最后三个星期中迅速下降时，她几乎没有意识到，幸运的是，她能够管理一个乱码的签名以进行必要的程序。
我开始准备一个POA和医疗保健代理，但是到准备好了，她在精神上不再能够签署它。当她开始进行癌症治疗时，她与医院签署了高级指示表格，这使我可以代表她做出一些决定。
我了解到在任何年龄段命名健康代理人是多么重要。
3。银行业务可能不容易获得
她去世后，由于旨在保护债权人的等待期，我们无法获得她的银行帐户资金45天。幸运的是，她拥有一项定期人寿保险政策，该保单迅速支付以帮助立即支付费用。
此外，她没有命名银行帐户的受益人，这是一个普遍的错误。许多人认为，支票帐户不需要受益人，但即使是谦虚的余额也可能最终会出现遗嘱认证，这可能是一个重大麻烦。
另外，该银行无法分享她的交易历史记录，因此我无法知道已经支付了哪些账单。
4。注册人寿保险
我们收到她的人寿保险迅速进行；所需的只是死亡证明。
客户可能希望将保险视为死亡时的流动性措施，以支付葬礼成本和账单等即时费用。
5。准备寿命末成本
我对埋葬某人的昂贵感到惊讶。我们被引用了高达25,000美元的加利福尼亚埋葬地。
我们选择的即使是火化，也达到了23,000美元的左右，包括利基（最终的安息地藏在火化遗体）和葬礼之后。事先预付或研究可以防止财务问题。
6.为照顾的困难做准备
我和妈妈一起在医院里度过了很多晚上。她的病情每天都在变化；这是一个情绪化的过山车。
平衡工作，照料和我自己的情绪健康很困难。我结婚了，我的孩子5岁和7岁。在她生病的两个月里，我没有定期看到他们。幸运的是，TIAA提供了八周的护理人员休假。
许多护理人员只能通过《家庭医疗假法》（FMLA）获得无薪假期，因此计划潜在的收入损失很重要。如果您可以请假，那就去做，因为很难平衡所带来的情感损失。
7。遗嘱并不是一切
意志对于确保监护和表达个人愿望至关重要，但他们不能保证您的所有资产都会正确转让。
退休帐户，例如IRA或403（b）s，通常是通过受益人的名称而不是通过遗嘱或信托来通过的。许多其他资产通过信托通过。您应该与财务顾问和房地产律师一起讨论您的需求。
我会尽力而为，但是如果我能做些不同的事情，我会休假的正式假期，只专注于照顾母亲。
