Z 世代感到害怕。
人工智能将接管他们的工作。他们永远不会买房子。他们会因为照顾父母而破产。他们被同龄人抛在了后面。他们永远不会退休。
Z世代的状态也相当好。
他们比前几代人更早进行投资，平均从 19 岁开始投资，比千禧一代早六年。根据先锋集团对政府数据的分析，先锋集团最近的一项研究发现，47% 的 Z 世代工人能够成功退休，而婴儿潮一代的这一比例为 40%。圣路易斯联储估计，经通货膨胀调整后，千禧一代和年长 Z 世代家庭的财富平均比婴儿潮一代多 35%，而年轻的 Zoom 一代可能会追赶这一趋势。
尽管立足点不错，但目前年龄在 14 至 29 岁之间的 Z 世代仍无法摆脱感觉有些不对劲的感觉。称之为个人财务震动。而且这种情况相当普遍：在过去的几个月里，我与数十名年轻的美国人交谈过，他们表达了他们根深蒂固的财务恐惧。我自己也经历过这个问题：作为一名 25 岁的记者和兼职琐事作家，尽管我热衷于储蓄，但我一直被金钱的担忧所困扰。
在整个大学期间，我一次打过三份工作。我在大四实习期间保存了所有收据。我会花 14 美元购买杂货，加上免费的办公室餐，我打算花一周或更长时间。我很高兴有机会存钱，因为我的父母帮助我支付了大幅折扣的学费。到 2023 年，我已经突破了 10 万美元的储蓄里程碑，这是我多年来的目标，并找到了一份全职工作 – 但我不能让自己享受它。接下来的 10 万美元似乎更重要。没有它，我就没有安全感。在过去的一年里，我发誓要更好地享受我的辛勤工作。尽管如此，我仍然没有动摇内心的声音，告诉我我已经落后了。每当我购买不必要的东西时，我仍然会感到内疚。
我们这一代人有充分的理由感到担忧。 Zillow数据显示，自2020年以来的五年里，全国房价平均上涨超过45%。经通货膨胀调整后的教育和儿童保育成本有所上升。当今的就业市场对于入门级工作的竞争更加激烈，并且在许多行业中越来越依赖于专业技能。还有一些乐观的理由，包括早期的储蓄和投资、副业的机会以及工资的上涨。
那么为什么大多数我这个年纪的人都认为他们永远不会退休呢？为什么我的高收入朋友感觉他们永远不会成功？为什么我感觉自己“活不下去”了？
在撰写本文时，我与两打 Z 世代工人、年长的美国人和金融专家进行了交谈，一致认为社交媒体夸大了对年轻人的期望，让成就斐然的年轻人感觉自己永远都不够。但这个故事还有更多内容。我们对自己的期望往往太高，我们都应该寻找时刻来庆祝自己，即使稍纵即逝。
虽然金钱焦虑并不是年轻人特有的困扰，但所谓的“焦虑一代”在很多方面都赢得了这个绰号。最近的爱德华·琼斯调查数据显示，只有 5% 的 Z 世代受访者感到“财务满足”，定义为财务与他们的价值观和目标一致。除了金钱之外，美国心理学协会还表明，年轻的美国人比年长的美国人报告的压力水平更高，一些专家指出了通货膨胀、新冠病毒后遗症和医疗保健挑战等压力因素。几乎我这一代人中的每个人都感到，在某种程度上，他们的处境对他们不利。
高收入者的金钱焦虑往往很严重，他们中的许多人正在与生活方式的改变作斗争，生活在昂贵的地区，并偿还高级学位的学生债务。高收入者通常对成功意味着什么抱有过高的期望。有些人告诉我，成功来自于从事自己喜欢的工作，并拥有享受生活的经济能力，而另一些人则说，成功意味着创办一家公司，赚取高于平均水平的标准差，或者在 30 岁之前进入最高管理层。
27 岁的艾玛·欧文 (Emma Irwin) 在三年内从大学毕业，然后在生活成本较低的城市中奔波，建立了自己的品牌营销职业生涯。现在在明尼阿波利斯，她的收入接近六位数，但她觉得自己靠工资过活。她补充说，不断增长的杂货成本、频繁的搬家和兴趣爱好让她感到不安，尽管她在情感上感到满足。尽管她向 401(k) 和 Roth IRA 缴款，但她担心自己可能永远无法舒适地退休。
欧文说：“我有一个白日梦，想在哈德逊河谷拥有一个农场庇护所，就像每一个千禧一代所做的那样，但这也需要花费数百万美元，所以这可能不太可能。”
德克萨斯理工大学财务健康与保健主管索尼娅·卢特 (Sonya Lutter) 表示，高收入者承受巨大的储蓄压力是很常见的。我采访过的一些高收入者表示，他们的压力几年前就从基本生存转向了生活方式的维持和资产保值，这促使他们需要紧紧抓住自己拥有的每一块钱。一些人承认自己有某种形式的金钱畸形，即与其他收入更高的人相比，高收入者感觉自己破产了。卢特说，通常需要警钟来后退一步，为人们生活中最珍惜的东西创造一个“价值观靶心”。
“调整当前和未来的目标和期望，以更真实地符合我作为一个人的身份，这是一个现实，”卢特说。
还有数百万 Z 世代在经济上陷入困境。应届大学毕业生的失业率约为 5.6%，而所有工人的失业率为 4.2%；就业不足率（从事不需要四年制学士学位的工作的人）为 42%，而所有大学毕业生的失业率为 33.7%。美国银行最近的一项研究发现，43% 的 Z 世代表示在未来五年内没有开始积极为退休储蓄，而 55% 的人表示他们缺乏三个月的紧急储蓄。西北互助银行 (Northwestern Mutual) 的一项调查显示，由于财务问题，近四分之三的 Z 世代成年人推迟了至少一个重大的人生里程碑。
26 岁的玛丽亚·奥尔德里奇 (Maria Aldrich) 住在纽约州北部的一个小镇，她无法找到一份稳定的工作来申请她的专业，因此她成为了一名全职作家，同时还清了超过 10 万美元的学生贷款。她将自己的财务心态描述为“生存”，直到最近，她每月的收入在 1,000 美元到 4,000 美元之间。她知道自己必须偿还贷款，但她怀疑老一辈人可能无法理解 Z 世代面临的“严峻环境”。
“我希望通过退休储蓄和福利来寻求一种正常的感觉，”奥尔德里奇说。 “我现在感觉自己陷入了这场非常奇怪的时间之舞中。”
为我的工作支付个人财务费用，但仍在与金钱焦虑作斗争……让我感到焦虑。我比大多数同龄人更了解如何管理资金，但有时无法应用这些经验教训。
事实上，我的焦虑很大程度上是由工作引起的。去年，我采访了 200 名 80 岁以上的人，其中许多人从事房屋建筑工作，当护士上夜班，或者牺牲自己的健康来支付账单。大多数人几十年来不间断地工作，生活节俭，并投资于长期护理。今年，我继续采访了许多面临经济困难的美国老年人，其中包括抚养孙子的祖父母和花费六位数进行长期护理的人。听完一个又一个故事，我变得更加紧张。
雄心勃勃的 Z 世代告诉我，他们经常在社交媒体上受到个人理财内容的轰炸。总会有新的策略可以额外节省 10 美元，新的信用卡黑客可以积累更多积分，或者新的 TikToker 让他们因为自己不够精明而感到内疚。一些人认为，经常相互矛盾的建议的旋风使得“设定后就忘记”变得不可能。它还会让日常决策变得严重：当你知道如果投资正确的话，钱可能会增长到 5,000 美元，那么你就更难点击“购买”一张 200 美元的音乐会门票了。我通过购买旧衣服而不是新衣服而节省的 50 美元，多年来可能会累积成梦想的退休假期。
正如我们的互联网习惯会增加压力感一样，它们也可能为年轻人提供一代代的替罪羊：婴儿潮一代。很容易指出，老一辈人受益于不断上涨的财产价值或固定福利养老金。 Z 世代认为，婴儿潮一代在积累了大量财富后“拉起了身后的梯子”。这种想法可能会适得其反。批评你 60 岁的老板不退休，或者将所有 70 岁的人概括为富有，对增加你的储蓄账户余额没有什么帮助。
事实是，你无法比较几代人，“因为他们每个人都在自己的经济前景中经历过一些事情，这些事情导致了他们对金钱的行为和思维模式，”投资播客拉姆齐秀的联合主持人杰德·沃肖说。 “我妈妈经历了 70 年代的通货膨胀、石油禁运和 80 年代的房地产利率为 18%。”
我意识到，如果更多地了解个人理财会加剧我的焦虑，那么忘记它并享受生活就是解决方案。据我所知，许多 Z 世代无法完全将这一立场牢记在心。有些人必须努力才能保持财务稳定。许多人犯了财务错误，面临失业的耻辱，或者痛苦地盯着他们的学生债务。认识到各种各样的经历非常重要——仅在美国就有超过 7100 万 Z 世代。正如德克萨斯理工大学的卢特告诉我的那样，将一代人分成“一个整洁的小盒子”是有害的。
经过多年的财务焦虑后，28 岁的米卡拉·穆雷奇 (Mikala Moorech) 聘请了一位财务教练来帮助她实现长期目标，例如买房。 Moorech 在费城的收入只有六位数，她正在偿还近 10 万美元的债务，同时尽其所能为退休生活做出贡献。她说，有人指导她做出财务决策是很有治疗作用的，而且考虑到她与父母之间的财务分歧，这让她感觉更安全。
“几年前，我父亲说，‘你赚了 X 数额。你应该买得起房子。’”我告诉他事情没那么简单，”穆雷奇说。
就我而言，我限制了自己的财务末日滚动，对 LinkedIn 跟踪行为进行了限制，对朋友的金钱问题更加开放，并开始减少合理化付款的频率。去年，如果我通过写琐事多赚 50 美元，我就会证明出去吃饭是合理的，但我试图不再把一切都视为交易。我认为我永远无法摆脱支配我生活的艰苦的财务计算，但我看到了前进的道路。
去年十二月，当我走过东京下雨的街道时，我打开了银行账户，看看那一周我花了多少钱。当我看到金额时，我的心加速跳动，但我知道它仍在我的预算之内。于是那天去的拉面店，我关掉内心独白，打开菜单，点了最贵的一碗。
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