马克·帕瑟默知道有两个词会让他的工作变得更加复杂：“混合家庭”。帕瑟默是格伦梅德管理公司的首席财富策略师，负责指导遗产规划。
从历史上看，遗产是从父母传给后代的，这种设置至今仍然指导着遗产规划。然而，当家庭混合在一起时——多次结婚、离婚、再婚，以及来自不同关系的成年子女——传统的框架就变得复杂起来。
“那里的动态确实需要外交、机智、敏感性和整体视角，”帕瑟默说。
结婚、离婚和再婚——无论是成年子女还是女族长或族长——都应该在任何遗产规划中予以考虑。
“大多数家庭都会回避这个话题，因为它让人感觉不舒服或‘不浪漫’，”经过认证的离婚金融分析师兼 Money Matters Wealth Solutions 创始人唐娜·凯茨 (Donna Cates) 说。 “但事实是，谈论结婚和离婚的财务现实是一个家庭可以做的最有爱的事情之一。”
我们采访的三位金融专家表示，以下是如何开始的方法。
以终为始
帕瑟默建议，由于混合家庭的复杂性，将关于爱和金钱的对话集中在你希望留下的遗产上就显得尤为重要。
他将此称为“以终为始”。考虑一下您选择花钱的目的。然后，对能够实现这一目标的遗产计划进行逆向工程。
例如，您可能很高兴您的遗孀（鳏夫）在您去世后再婚，但不希望他们的新配偶获得原本可能归您的子孙所有的资金。专家告诉《商业内幕》，在这种情况下，你可以给你的遗孀留下一定数额的钱，也可以直接将遗产交给你的孩子或孙子，或者通过信托为他们提供保护。
理想情况下，从婚前协议开始
帕瑟默表示，婚前协议概述了婚姻中哪些资产是共同的，哪些是单独的财产，是在离婚很常见的世界中为遗产规划做好准备的黄金标准。
婚前协议的具体细节因人而异，但可以规定，如果离婚，遗产不被视为共同资产。
如果您没有婚前协议，遗产很容易成为您与配偶的共同财产，这意味着他们在离婚时有权获得一部分。
凯茨曾在一个家庭工作过，那里的女族长给她的女儿留下了一栋海滨别墅。当时的女儿和丈夫个人使用该房屋并出租。当他们离婚时，丈夫有权获得房屋的部分所有权，尽管凯茨说，很明显母亲希望房屋属于她的女儿。
根据 2022 年的一项民意调查，只有约 15% 的已婚美国人签署了婚前协议，但数据显示，此类协议正变得越来越普遍，42% 的美国人表示他们支持使用婚前协议。专家表示，这是因为人们亲眼目睹了离婚对财务造成的损害。
“他们中的许多人已经意识到，离婚或分居可能会破坏几代人的财富，”在线婚前协议平台 First 的创始人兼首席执行官利比·莱夫勒 (Libby Leffler) 说。
莱夫勒经常看到老一辈人向 First 寻求帮助，了解他们的成年子女如何制定婚前协议。她还看到年轻一代鼓励父母在晚年再婚前签署婚前协议。因此，不要害怕与您所爱的人谈论这些协议。
专家表示，老一辈人对婚前协议有一些禁忌，但千禧一代和 Z 世代对婚前协议没有什么疑虑。
“我们认为围绕婚前协议的讨论完全是主流，”她说。 “就人们谈论金钱的方式而言，我们似乎正处于代际转变之中。”
使用继承之前暂停
如果您没有签订婚前协议，但收到了遗产，凯茨建议在使用任何金钱或资产之前先与律师和财富顾问交谈。
“理想情况下，你会制定一份婚后协议，”她说，指的是一份协议，就像婚前协议一样，概述了离婚时如何处理资产，在本例中是遗产。
凯茨解释说，在大多数情况下，继承权不会自动被视为婚姻财产。然而，一旦这些资金与婚姻资产混合或用于养家糊口，你的配偶就可能对它们拥有所有权——就像她之前提到的那栋海滨别墅一样。
考虑隐形婚前协议
老一辈人最终无法控制自己的子孙能否签订婚前协议。然而，他们可以制定自己的遗产计划，“最大限度地减少下一代签订婚前协议的需要，”帕瑟默说。
他称之为“秘密婚前协议”，但强调这并没有什么偷偷摸摸的。事实上，隐形婚前协议可以成为给子孙后代的一份礼物，因为它“可以缓解整个婚前协议的谈话，”他说。
制定隐形婚前协议是需要与律师讨论的事情，但这里概述了它的运作方式：这些协议的基石是不可撤销的、完全自由裁量的信托，帕瑟默说。
这意味着信托不会自动付款——资产的分配方式和时间完全由受托人（被任命管理信托的人，可以是亲戚或专业人士）自行决定。由于受益人没有任何权利获得信托中的资金，因此他们的债权人和/或配偶也没有权利获得这些资金。
帕瑟默说：“这为前配偶提供了一层额外的保护，防止前配偶试图侵入并攫取资产。”
