经济学家、前央行行长戴维·麦克威廉姆斯 (David McWilliams) 对于年轻一代继承的世界毫不讳言。
“美国的制度是针对普通人的，”他周二在“亚当·梅特瓦利的那一次”播客中说道。
对于那些一开始就没有财富或时间的人来说，这个问题尤其严重。
他表示，X一代和婴儿潮一代打破了曾经让普通人积累财富的以住房为主导的社会流动之路，对Z一代和千禧一代犯下了“社会罪行”。
他说，这种转变让年轻一代被迫“拥抱风险”，而不是依赖父母享有的工作保障和经济适用房。
尽管如此，麦克威廉姆斯表示，如果你了解它的规则，这个系统是可以被掌握的。
“最大的神话，”他说，“就是金钱是真实的。它完全是想象出来的。”
他说，真正的东西是利率、收入和纪律，掌握它们的人就能悄悄取得成功。
以下是麦克威廉姆斯的五条规则，帮助你在一个对你不利的系统中取得成功：
了解如何投资并让收入成为你的痴迷
麦克威廉姆斯的第一条规则很简单：学习如何正确投资。
“你必须找到一只不仅有好故事，而且有真正强劲收入的股票，因为收入是关键，”他说。 “你手里的钱对你来说没有任何用处，除非它能在未来产生更多的钱。”
他敦促年轻投资者寻找真正赚钱的公司，而不仅仅是承诺赚钱的公司。
“忘记所有其他的噪音，”他说。 “了解一个领域，并变得非常擅长。”
了解利率，金融中最重要的力量
麦克威廉姆斯将利率称为“金钱的价格”，并表示，如果不了解利率，人们就会在财务上陷入困境。
“如果你不了解利率，你最终会被压垮，”他说。 “穷人比富人支付更高的利率。”
他补充道：“你越穷，利率越高，你被骗的就越多。”
他表示，年轻人需要了解利率的微小变化如何对资产价格和财富创造产生巨大影响。
“一旦你认识到金钱成本是社会中至关重要的基础成本，”他说，“那么我认为很多事情都有意义。”
截至2025年10月，美国联邦基金利率为4%-4.25%，推高了抵押贷款、信用卡和商业贷款的借贷成本。
特朗普公开与美联储在降息问题上发生冲突，包括美国银行和摩根大通在内的许多预测人士预计，10 月 28 日至 29 日举行的下一次美联储会议将降低利率。
从历史标准来看，这一水平并不高，但与美联储在 2020 年为支持经济从新冠疫情中复苏而设定的接近于零的利率相比，仍处于较高水平。
知道你什么时候幸运
麦克威廉姆斯说：“在金融领域，你可能犯的最大错误之一就是爱上自己的成功，如果一切顺利的话。”
他相信运气在财富创造中发挥着重要作用。
“有时候，你只是在正确的时间、正确的地点采取了正确的策略——这就是运气。”
但认识到成功何时仅靠运气可以防止傲慢影响判断。
他说：“信心具有极大的破坏性，因为信心可能会导致我们低估风险，并在某种程度上摆脱我们的谨慎本性。”
“你越有信心，你就越不可能忽视失败的可能性。”
知道什么时候你不幸，什么时候是你的错
麦克威廉姆斯还告诫不要将不良结果归咎于命运。
“我们在生活中往往会做出一些愚蠢的决定，我们会认为这些决定是不幸的，”他说。 “但问题是——你为什么这么做？”
不幸和愚蠢是有区别的。
“世界上存在一定程度的随机性，这就是投资的重点之一——要明白随机性是存在的，而你无法预测一切，”他说。
“但在很多很多情况下，是我们做出了错误的决定。”
深入，而不是广泛
麦克威廉姆斯的最后一条规则是专注——并消除噪音。
“决定你将真正把注意力集中在一个领域，”他说。 “花时间冷静下来，放松一下，了解一个领域，并变得非常擅长——忘记所有其他的噪音。”
他警告说，过于分散自己只会导致混乱和错误的决定。
对于麦克威廉姆斯来说，深度可以在混乱的市场中带来平静和信心。 “这是一个非常好的心理场所，”他说。
